হাতে কিছু টাকা জমেছে, কিন্তু ব্যাংকে ফেলে রাখলে মুনাফা কম, আবার ব্যবসায় খাটালে ঝুঁকি বেশি, এমন দ্বিধায় পড়েন অনেকেই। তাঁদের জন্যই সরকারের সঞ্চয়পত্র। এটি সরকারের দেওয়া একটি সঞ্চয় সনদ, যেখানে নির্দিষ্ট মেয়াদের জন্য টাকা রাখলে নিয়মিত মুনাফা পাওয়া যায়। টাকাটা সরকারের কাছে থাকে বলে ঝুঁকি প্রায় নেই বললেই চলে। তাই অবসরপ্রাপ্ত মানুষ, গৃহিণী আর নিরাপদ সঞ্চয় চাওয়া সাধারণ মানুষের কাছে সঞ্চয়পত্র দীর্ঘদিন ধরেই ভরসার নাম।
সঞ্চয়পত্র এক ধরনের নয়, মোট চার ধরনের সঞ্চয়পত্র চালু আছে। প্রতিটির মেয়াদ, মুনাফা দেওয়ার নিয়ম আর কে কিনতে পারবেন, তা আলাদা। নিজের প্রয়োজন বুঝে সঠিকটি বেছে নেওয়াই এই গাইডের মূল কথা। ভুল ধরনের সঞ্চয়পত্র কিনলে মুনাফা কম পাওয়া যেতে পারে, আবার প্রয়োজনের সময় টাকা তুলতে গিয়েও ঝামেলায় পড়তে হতে পারে। তাই কেনার আগে প্রতিটি ধরন সম্পর্কে পরিষ্কার ধারণা নেওয়া জরুরি।
সবচেয়ে জনপ্রিয় হলো পরিবার সঞ্চয়পত্র। এটি পাঁচ বছর মেয়াদি এবং প্রতি মাসে মুনাফা দেয়। এই সঞ্চয়পত্র কিনতে পারেন প্রাপ্তবয়স্ক নারীরা, শারীরিক প্রতিবন্ধী নাগরিকেরা আর পঞ্চাশোর্ধ্ব প্রবীণ নাগরিকেরা। মাসে মাসে মুনাফা পাওয়া যায় বলে সংসারের নিয়মিত খরচ চালাতে এটি খুব কাজে আসে। একক নামে সর্বোচ্চ পঁয়তাল্লিশ লাখ টাকা পর্যন্ত আর যৌথ নামে সর্বোচ্চ নব্বই লাখ টাকা পর্যন্ত পরিবার সঞ্চয়পত্র কেনা যায়। তবে সীমা সময়ে সময়ে বদলাতে পারে, তাই কেনার সময় শাখা থেকে জেনে নেওয়াই ভালো।
দ্বিতীয়টি পেনশনার সঞ্চয়পত্র। এটি শুধু অবসরপ্রাপ্ত সরকারি, আধাসরকারি ও স্বায়ত্তশাসিত প্রতিষ্ঠানের কর্মচারীদের জন্য। অবসরপ্রাপ্তদের পাশাপাশি মৃত চাকরিজীবীর পারিবারিক পেনশন সুবিধাভোগী স্বামী, স্ত্রী বা সন্তানও এটি কিনতে পারেন। এর মেয়াদ পাঁচ বছর আর মুনাফা দেওয়া হয় প্রতি তিন মাস অন্তর। একক নামে সর্বোচ্চ পঞ্চাশ লাখ টাকা পর্যন্ত পেনশনার সঞ্চয়পত্র কেনা যায়। অবসরের পর নিয়মিত আয়ের একটি নির্ভরযোগ্য উৎস হিসেবে অনেক পরিবারেই এটি ব্যবহৃত হয়।
তৃতীয়টি তিন মাস অন্তর মুনাফাভিত্তিক সঞ্চয়পত্র। নামেই বোঝা যায়, এতে প্রতি তিন মাস পরপর মুনাফা দেওয়া হয়। এর মেয়াদ তিন বছর। যেকোনো প্রাপ্তবয়স্ক বাংলাদেশি নাগরিক এটি কিনতে পারেন। এমনকি স্কুল, হাসপাতাল ও দাতব্য প্রতিষ্ঠানও কিনতে পারে। একক নামে সর্বোচ্চ ত্রিশ লাখ টাকা আর যৌথ নামে সর্বোচ্চ ষাট লাখ টাকা পর্যন্ত কেনা যায়। যাঁরা প্রতি মাসে নয়, বরং তিন মাস পরপর একসঙ্গে কিছু টাকা হাতে পেতে চান, তাঁদের জন্য এটি উপযোগী।
চতুর্থটি পাঁচ বছর মেয়াদি বাংলাদেশ সঞ্চয়পত্র। এটি কিনতে পারেন যেকোনো বাংলাদেশি নাগরিক, স্বীকৃত প্রতিষ্ঠান আর ভবিষ্যৎ তহবিলের মতো সংস্থা। এতে মুনাফা মাসে বা তিন মাসে দেওয়া হয় না, মেয়াদ শেষে একসঙ্গে পাওয়া যায়। একক নামে সর্বোচ্চ ত্রিশ লাখ টাকা আর যৌথ নামে সর্বোচ্চ ষাট লাখ টাকা পর্যন্ত কেনা যায়। যাঁদের নিয়মিত মুনাফার দরকার নেই, বরং পাঁচ বছর পর একসঙ্গে বড় অঙ্ক হাতে পেতে চান, তাঁদের জন্য এটি ভালো বিকল্প।
এবার আসা যাক সবচেয়ে জিজ্ঞাস্য প্রশ্নে, মুনাফা কত। সঞ্চয়পত্রের মুনাফার হার স্থির থাকে না, সরকার প্রতি ছয় মাস পরপর তা পর্যালোচনা করে। তাই কোনো এক সময়ের হার দিয়ে চিরকালের হিসাব করা যায় না। সাম্প্রতিক পুনর্নির্ধারণ অনুযায়ী সাড়ে সাত লাখ টাকা পর্যন্ত বিনিয়োগে পরিবার সঞ্চয়পত্রের বার্ষিক মুনাফার হার দশ দশমিক পাঁচ চার শতাংশের কাছাকাছি। তাতে প্রতি লাখে মাসে হাতে পাওয়া যায় প্রায় আটশো চৌত্রিশ টাকা। বিনিয়োগ বেশি হলে হার কিছুটা কমে যায়। কেনার সময় ব্যাংক বা সঞ্চয় অফিস থেকে বর্তমান হারটি অবশ্যই মিলিয়ে নেবেন।
মুনাফার ওপর করের বিষয়টিও জানা জরুরি। মোট বিনিয়োগ পাঁচ লাখ টাকা পর্যন্ত হলে মুনাফার ওপর পাঁচ শতাংশ হারে উৎসে কর কাটা হয়। মোট বিনিয়োগ পাঁচ লাখ টাকার বেশি হলে করের হার দশ শতাংশ হয়। এই কর মুনাফা দেওয়ার আগেই কেটে নেওয়া হয়, তাই হাতে যে টাকা আসে, সেটাই আসল প্রাপ্তি। অনেকে মোট মুনাফার হিসাব দেখে খুশি হন, পরে কর কাটার পর টাকা কম দেখে হতাশ হন। কেনার আগেই কর বাদে কত পাবেন, তা জেনে নিলে এই হতাশা এড়ানো যায়।
সঞ্চয়পত্র কিনতে হলে যেতে হবে বাংলাদেশ ব্যাংক, তফসিলি ব্যাংকের নির্ধারিত শাখা, ডাকঘর বা জাতীয় সঞ্চয় অধিদপ্তরের অফিসে। সঙ্গে লাগে জাতীয় পরিচয়পত্র, পাসপোর্ট আকারের ছবি আর নমিনির তথ্য। বেশি অঙ্কের বিনিয়োগে করদাতা শনাক্তকরণ নম্বরও চাইতে পারে, তাই কেনার আগে সংশ্লিষ্ট শাখায় জেনে নেওয়া ভালো। টাকা জমা দিলে একটি সনদ দেওয়া হয়, যাতে বিনিয়োগের পরিমাণ, মেয়াদ আর মুনাফার হার লেখা থাকে। এই সনদটি যত্নে রাখতে হবে, কারণ মেয়াদ শেষে বা আগেভাগে ভাঙাতে গেলে এটিই লাগবে।
একটি বিষয়ে অনেকেই ভুল করেন, মেয়াদের আগেই টাকা তুলে ফেলা। সঞ্চয়পত্র মেয়াদের আগে ভাঙানো যায়, তবে তাতে মুনাফা কমে যায়। প্রথম এক বছরের মধ্যে ভাঙালে কোনো মুনাফাই দেওয়া হয় না। এক বছর পূর্ণ হওয়ার পর ভাঙালে পূর্ণ হওয়া বছর অনুযায়ী কম হারে মুনাফা হিসাব করা হয়। তাই যে টাকাটা এক-দুই বছরের মধ্যে লাগতে পারে, তা দিয়ে সঞ্চয়পত্র না কেনাই ভালো। জরুরি তহবিল আলাদা রেখে বাড়তি টাকাটাই সঞ্চয়পত্রে রাখা বুদ্ধিমানের কাজ।
কাদের জন্য সঞ্চয়পত্র সবচেয়ে ভালো, তা এবার ভেবে দেখা যাক। অবসরপ্রাপ্ত মানুষের জন্য এটি নিয়মিত আয়ের নিরাপদ উৎস। গৃহিণীদের জন্য মাসে মাসে সংসারে সহায়তা করার উপায়। আর যাঁরা ঝুঁকি নিতে চান না, তাঁদের জন্য এটি নিশ্চিন্ত সঞ্চয়। তবে একটি কথা মনে রাখা দরকার, সঞ্চয়পত্রের মুনাফা সাধারণত মূল্যস্ফীতির চেয়ে খুব বেশি হয় না। তাই শুধু সঞ্চয়পত্রের ওপর নির্ভর করে দীর্ঘমেয়াদে সম্পদ বাড়ানো কঠিন। একে নিরাপদ অংশ হিসেবে রেখে পাশাপাশি অন্য সঞ্চয়ের কথাও ভাবা উচিত।
শেষে কয়েকটি সাধারণ ভুলের কথা বলে রাখি। প্রথম ভুল, সব টাকা এক জায়গায় রাখা। জরুরি প্রয়োজনের টাকা সঞ্চয়পত্রে আটকে গেলে বিপদে পড়তে হয়। দ্বিতীয় ভুল, করের হিসাব না করে মুনাফা ধরা। তৃতীয় ভুল, নমিনি না দেওয়া। নমিনি দেওয়া থাকলে মৃত্যুর পর পরিবারের সদস্যরা সহজে টাকা তুলতে পারেন। চতুর্থ ভুল, পরিবার সঞ্চয়পত্র অন্যের নামে কিনে ফেলা, যদিও ক্রেতা সেই সুবিধার যোগ্য নন। নিয়ম না মেনে কিনলে পরে জটিলতা তৈরি হয়। এই ভুলগুলো এড়িয়ে চললে সঞ্চয়পত্র সত্যিই নিশ্চিন্ত সঞ্চয় হয়ে উঠবে।
